¿Es necesario un seguro de comunidad?

Una de las dudas más habituales que suele surgir es si es una buena idea suscribir un seguro de comunidad si ya tenemos una póliza de hogar. Para dar una respuesta argumentada, analizaremos algunas afirmaciones habituales

Tengo un seguro de hogar completo que me paga la parte proporcional de los incidentes comunitarios.

La fortaleza del seguro de comunidad no es solo indemnizar o pagar. Sirve para centralizar gestiones y agilizar los trámites en los incidentes (siniestros) donde intervienen varios pisos implicados, cada uno con su seguro. Hay que tener en cuenta que

• La comunidad tiene que adelantar todos los pagos. Si es un siniestro de cuantía elevada, que los hay, cada copropietario deberá adelantar su parte o una derrama para hacer frente al siniestro. La gestión con el seguro particular es posterior.
• Hay copropietarios que pueden no tener seguro de hogar o cobertura mediante él. Si es el caso, y no quiere/puede adelantar su parte, el resto de la comunidad tendría que cubrirlo con fondos comunes
• En los casos donde la comunidad es perjudicada, no hay cobertura dentro de los seguros particulares para reclamar daños comunitarios. Debe ser la propia comunidad quien lo gestione. Y si no se consigue de forma amistosa, la comunidad tendrá que denunciar al causante. De cara a una demanda judicial, se tendría que adelantar el dinero, reparar el daño y esperar hasta que salga el juicio, que puede alargarse años.

Los seguros de comunidad cubren lo mismo que los de hogar

Aunque las coberturas principales puedan ser parecidas, hay seguros de comunidad que incluyen servicios y coberturas específicas, que son las que aportan valor diferencial. Por ejemplo:

• Cubren la Inspección Técnica del Edificio (ITE), obligatoria para los inmuebles de 50 años de antigüedad.
• Reclamación de cuotas impagadas a vecinos.
• Reclamación de daños comunitarios, tanto por la vía amistosa como por la judicial.
• Información y gestión de ayudas y subvenciones comunitarias
• Análisis de la facturación eléctrica y propuestas de mejora de ahorro
• Análisis técnico del edificio y certificados de eficiencia energética.
• Elaboración, gestión y supervisión de proyectos de reforma

Con el seguro de comunidad estoy pagando 2 veces los mismos conceptos

Aunque no siempre pasa, puede ocurrir que parte del continente se está cubriendo por el seguro de hogar y por el de comunidad. Entendemos por continente la estructura fija de la vivienda y/o inmueble, incluyendo los techos, paredes, suelos y la instalación eléctrica. En el caso de la comunidad, las partes comunes como pasillos, rellanos, garajes, trasteros, tejado, jardines y piscinas.

Aunque sería lo ideal sería adaptar el seguro particular de hogar al de la comunidad, en la práctica es difícil de realizar. Cada seguro es distinto (no, no todos los seguros son iguales) y cubre distintos conceptos bajo los epígrafes de continente o contenido, lo que provoca que pueda haber alguno que se solape, aunque sea de forma residual.

En general, hay que entender el seguro de comunidad como un complemento que aporta más rapidez, agilidad y seguridad en aquellos casos que implican a más de un perjudicado.

Un ejemplo claro son las fugas de agua de origen comunitario que implican a varias viviendas. Si no existe seguro de comunidad, entrarían en juego los seguros de hogar de cada una de las viviendas afectadas, lo que puede dar lugar a distintas interpretaciones y discrepancias entre los técnicos que deben valorar y reparar la avería, alargando el proceso y teniendo que adelantar la comunidad el pago de la reparación. Con un seguro de comunidad, solo interviene una compañía de seguros, lo que elimina las discrepancias y redunda en mayor rapidez.

El seguro de comunidad es caro

Una de las ventajas del seguro de comunidad es que suele tener un coste asequible si tenemos en cuenta que se divide entre todos los vecinos, lo que hace que no suponga un gran esfuerzo y que sea casi imperceptible.

Además, este tipo de pólizas son muy flexibles y pueden adaptarse a cualquier tipo de comunidad, ya sea grande o pequeña, tengan viviendas en propiedad, en alquiler o pisos turísticos o compartidos. Por ello, también existen distintas opciones de cobertura que van desde lo básico, cubriendo solo la responsabilidad civil, hasta lo completo, cubriendo los daños a todo el inmueble.

Como hemos visto, un seguro de comunidad supone ahorro de tiempo, el importe del seguro es más una inversión que un gasto y merece le pena. La OCU  recomienda su contratación porque centraliza las gestiones y las coordina. De  cara a los administradores de fincas, el seguro de comunidad constituye una herramienta valiosa, porque facilita la resolución de los problemas y reduce la carga administrativa.

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