África, donde los préstamos se otorgan a través de aplicaciones de Smartphone

Si en un artículo anterior citamos a Kenia por ser el país donde más usuarios pagan utilizando el Smartphone, ahora volvemos a hablar de él y de otros países africanos porque se está extendiendo allí el uso de las aplicaciones para pedir créditos, en vez de acudir a los bancos. Dichas aplicaciones, creadas por start ups de Silicon Valley, valoran el riesgo de los que solicitan préstamos a través del Smartphone, y sus créditos se devuelven a intereses más bajos.

¿Cómo evaluar el riesgo para dar préstamos?

Existen patrones de comportamiento que guardan correlación con el cumplimiento o incumplimiento de los pagos. Para ello, los algoritmos de estas aplicaciones reparan en:

-  Correos electrónicos

-  Coordenadas GPS

-  Publicaciones en redes sociales

-  Recibos de compras

-  La frecuencia con que un usuario recarga la batería del teléfono

-  El número de mensajes de texto recibidos

-  La cantidad de kilómetros que viaja en un día

-  Cómo añade contactos en sus teléfonos –si incluye apellidos la capacidad de pago del usuario es mayor-

-  Horas en las que hace las llamadas

- Si realiza apuestas en juegos de azar

Toda esta información es recopilada con el consentimiento del usuario. Al descargar la aplicación, y solicitar un préstamo, esta hace un volcado de todos los datos que necesita para decidir si otorga o no el préstamo.

Empresas que han desarrollado aplicaciones para otorgar créditos:

-Branch.co: Esta compañía ha desarrollado una aplicación para Android que permite a los usuarios kenianos solicitar un crédito, obtener la aprobación y acceder a los fondos en forma inmediata. La media del préstamo es de 30 dólares y el interés que cobran oscila entre un 6 y un 12%. El periodo de devolución suele variar entre tres semanas y seis meses. Esta start up comprobó que los usuarios de juegos de azar son mejores pagadores que los no jugadores.

-InVenture: También ofrece crédito a través de una aplicación y su algoritmo para ofrecer préstamos tiene en cuenta datos como que los usuarios que esperan hasta después de las 22.00 h para hacer llamadas -cuando las tarifas son más baratas-, son los prestatarios de menor riesgo.

-Lenddo: A la hora de dar préstamos determina la solvencia mediante el análisis de redes sociales como Facebook, Instagram o Twitter.

Préstamos a pymes a través de aplicaciones

En países como la India y en otros muchos de África se extendieron hace más de tres décadas los microcréditos para pymes. El interés que se paga por ellos es de un 25%, sobre todo porque los acreedores deben visitar los prestatarios en terreno para evaluar su capacidad de reembolso. Las start ups, sin embargo, al poder ahorrarse este desplazamiento, pueden ofrecerlos a la mitad o incluso por debajo de esta. Debido a este bajo interés, se calcula que darán crédito a entre 325 millones y 580 millones de personas en las economías emergentes.