¿Cómo funcionan las transferencias internacionales?

Esto se debió a la entrada en vigor de la zona única de pagos en euros (SEPA o Single Euro Payments Area). El SEPA facilita las transferencias en euros entre los países de la zona euro más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza pero, ¿cómo se realizan exactamente las transferencias internacionales? Si tienes curiosidad, te lo contamos.

Cómo se identifican las cuentas bancarias

Antes de la existencia del SEPA una transferencia internacional era algo más complejo, ya que los códigos de las cuentas eran nacionales y no marcaban el país de cada cuenta, así que era imposible saber a qué país correspondía cada número. Actualmente, gracias a esta zona única de pagos, el sistema se ha simplificado, y las cuentas se identifican con una numeración internacional que comparte los mismos criterios en cada país:

• El IBAN ( International Bank Account Number) se compone de nuestros 20 números de cuenta, más 4 caracteres que identifican el país y el número de control del IBAN. En LABORAL Kutxa todos nuestros clientes pueden consultar este número tanto en su libreta como accediendo a la Banca Online. Además, si conocemos el CCC de alguien la web del SEPA ofrece una herramienta para calcular el IBAN.

• El BIC (Business Identifier Code) o SWIFT. Se utiliza en transferencias y operaciones entre bancos de fuera de la UE. Es el número identificador de nuestra entidad bancaria, y está compuesto por 8 caracteres que informan tanto del nombre de la entidad como de su país y localidad, por ejemplo, el de LABORAL Kutxa es CLPEES2M. También lo podremos encontrar con 11 dígitos, que contienen los 8 anteriores más 3 dígitos que señalan la sucursal.

¿Qué datos son necesarios para las transferencias internacionales?

• Códigos IBAN y BIC de la persona a la que queremos enviar la transferencia.

• Nombre y dirección postal de la persona beneficiaria.
• Nombre y dirección postal del banco de la persona beneficiaria. La dirección del banco debe ser la que corresponda al BIC o SWIFT presentado.

Cómo se transfieren dinero las entidades entre sí: entidades intermediarias

Para que una entidad bancaria A pueda transferir dinero a una entidad internacional Z , la entidad A necesita tener una cuenta propia en la entidad Z. Si no es así, la entidad A revisa las entidades donde tiene cuentas, y busca una que a su vez tenga cuenta en la entidad Z. Esta es la manera que tienen las entidades bancarias de asegurarse que el importe llegue al beneficiario final. Es posible que, a veces, estas entidades intermedias cobren comisiones o gastos por ofrecer sus servicios.

¿Quién paga las comisiones en las transferencias internacionales?

Al igual que en las transferencias nacionales, las entidades bancarias cobran una cantidad por ofrecer sus servicios, según tres tipos de modalidades, que elige la persona que ordena la transferencia:

• Opción OUR: el que realiza la transferencia (ordenante) se hace cargo de todos los gastos y comisiones y el beneficiario recibe íntegro el importe de la transferencia.
• Opción SHA: los gastos y comisiones se comparten entre el que recibe la transferencia (beneficiario) y el ordenante. El beneficiario recibe el importe de la transferencia menos los gastos y comisiones que su entidad y/o una intermediadora cobre por este servicio, pero no asume los gastos de la entidad ordenante.
• Opción BEN: el beneficiario se hace cargo de la totalidad de gastos y comisiones. El beneficiario recibe el importe de la transferencia, menos todos los gastos y comisiones de todas las entidades que intervengan.

¿Cuánto tarda en llegar la transferencia internacional?

El adeudo en la cuenta de la persona que realiza la transferencia es inmediato, por lo que no puede contar con ese dinero desde ese momento, pero a pesar de ello, el ingreso en la cuenta del beneficiario no es inmediato. Si en las transferencias nacionales este ingreso puede tardar uno o dos días hábiles, en las transferencias internacionales el plazo puede ser algo mayor, en especial si la cuenta de origen o destino no pertenecen a la zona SEPA. Si se trata de países con cierta inestabilidad financiera o que estén atravesando dificultades, hay que tener especial cuidado con las transferencias, ya que los gastos y los plazos pueden ser mayores y la seguridad de los envíos puede estar comprometida por causas ajenas a la entidad ordenante.

¿Qué pasa si hay cambio de divisas?

Las transferencias internacionales se realizan en monedas «fuertes», como el euro, el dólar o el yen, no en las monedas locales de cada país. Entre países de la zona SEPA, no hay problemas, porque las dos cuentas estarán en euros. Pero, ¿qué pasa con países con distintas monedas? Pongamos dos ejemplos:

• Queremos enviar desde España euros a Perú. Si el banco en Perú permite cuentas en euros y la del beneficiario es en euros y no en la moneda local (soles peruanos), nosotros enviaremos el dinero en euros y el banco en Perú lo ingresará en euros. Si no están permitidas las cuentas en euros, el banco destinatario recibirá la transferencia en euros y hará el cambio para depositar el dinero en soles peruanos en la cuenta del beneficiario.
• Queremos enviar desde España dólares a Perú. Nuestro banco nos venderá esos dólares con el cambio que corresponda en ese momento y cambiará nuestros euros por dólares para enviarlos a la entidad de destino. Una vez en Perú, si la cuenta beneficiaria es en dólares, el beneficiario los podrá retirar en dólares, y si no, su banco en Perú hará el cambio de dólares a soles peruanos y se lo ingresará en la moneda local.

Para más información...

Si quieres, puedes consultar aquí los detalles de las condiciones de las transferencias internacionales de LABORAL Kutxa.