Saber más sobre... las hipotecas: intereses y comisiones

Recientemente hemos hablado de los factores que tienen en cuenta las entidades financieras a la hora de de conceder préstamos hipotecarios. Ahora veremos las variables para calcular cuánto tendremos que pagar por nuestro préstamo.

Una de las cuestiones importantes que tenemos que plantearnos a la hora de pedir un préstamo hipotecario es decidir el tipo de interés, fijo o variable:

• Un interés fijo supone pagar un tipo de interés fijo, sin variaciones. De inicio suele ser más alto, pero no le afectará si de repente suben los tipos de interés.
• El variable suele ser más bajo, pero se verá afectado por las subidas y bajadas del Euribor.

Por  ejemplo, supongamos que pedimos un préstamo de 150.000 € y el Euribor es del 2% (es solo un ejemplo). Si nos ofrecen un interés fijo del 3,75%, a 25 años nos supone un pago mensual de 771,2 €. Por el contrario, si nos ofrecen un interés variable de Euribor+0,7%, tendríamos un interés del 2,7%, lo que supone un pago mensual de 688,13 €. Pero si el Euribor sube, la cuota mensual podría ser incluso mayor que con el interés fijo.

Por otra parte, cada vez es más habitual la oferta de tipos mixtos, en los que se combinan ambas opciones. Un ejemplo sería que nos ofrezcan un tipo fijo durante el primer año y el resto de la hipoteca un tipo variable.

El Euribor

El Euribor es un índice de referencia que nos dice a cuánto se prestan dinero las entidades financieras europeas. A este índice se le añade un tanto por cien (denominado diferencial) que sumado nos da el interés que vamos a tener que pagar por nuestro préstamo.

Por ejemplo, el Euribor en agosto de 2011 es del 2,097% y a esto habría que sumar por ejemplo un 1% más de diferencial. Esto nos daría un 3,09 % que añadir al dinero que pedimos.

El Banco Central Europeo ya anticipó que el dinero que las cajas de ahorros y los bancos prestan iba a ser más caro por la morosidad y la falta de liquidez. Nos olvidamos de tiempos mejores en los que era posible conseguir un préstamo basado en el Euribor+0,2 puntos.

La comisión de apertura

Otro gasto a tener en cuenta es la comisión de apertura, es decir, la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo hipotecario, para cubrir los gastos administrativos y de gestión de ese préstamo.

Como sucede con el propio préstamo hipotecario, capacidad de negociación que tenemos al pedir el dinero (nuestra vinculación con la entidad, el tipo de hipoteca que queremos...) puede suponer  que esa comisión se encuentre entre el 0% y el 3%. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 €, esta comisión puede variar de 0 a 4.500 €.

Por último, hay que tener en cuenta los gastos extra que supone una hipoteca. Los veremos más adelante en otro post.