Eraikitze-bidean dauden etxebizitzetarako zubi-maileguak: kontuan hartu beharrekoak

Eraikitzaileak etxebizitzaren prezioaren % 20 salerosketa-kontratua sinatzeko unean ordaintzea exijitzen die erosleei, eta gainerako % 80a giltzak ematean. Oraindik etxebizitzarik ez duzunez, ezin duzu hipoteka-mailegurik eskatu hasierako ordainketa egiteko; izan ere, ez zara ondasunaren jabe. Baina zubi-mailegua eskura dezakezu.

Zer da zubi-mailegua?

Zubi-mailegua finantzabide iragankorra da, berme pertsonalarekin gauzatu ohi dena, eta, eragiketaren arriskuaren arabera, eskatzaileak abal-emaileak behar ditu. Epe labur baterako kontratatu ohi da, normalean 18 eta 36 hilabete arteko aldirako, eta etxebizitza eskuratzean kontratatutako behin betiko hipoteka-mailegu batean subsumituta gelditzen da, zati bat edo osorik.

Zertan datza?

Zubi-maileguak, normalean, berme pertsonala izaten du eta iragankorra da, behin betiko hipoteka-mailegua sinatu arte kontratatzen baita.

Bi eratara amortiza daiteke:

• Beste edozein mailegu bezala, kuotaz kuota maileguan hartutako kapitala zatika itzuliz. Modu horretan, mailegua amaitzean etxebizitzaren % 20 ordainduta egongo da eta hipoteka-mailegua gainerako % 80a ordaintzeko eskatuko da. Horrela, errazagoa da behin betiko mailegua lortzea.
• Kuota bakoitzean interesak bakarrik ordainduta: kasu horretan ez da amortizatzen (itzultzen) maileguan hartutako kapitalik; hortaz, ondoren sinatuko den hipoteka-maileguak osorik hartuko du bere baitan zubi-mailegua. Horrelakoetan, 2 gauza hartu behar dira kontuan:
  • Nahitaezkoa ez bada ere, etorkizunera begira oso komenigarria izan daiteke kapital-amortizazio aurreratuak
  • Behin betiko hipoteka-mailegua etxebizitzaren balioaren % 100ekoa izango denez, litekeena da berme gehigarriak aurkeztu behar izatea. Abal-emaileak, esaterako. Gainera, maileguaren interes-tasa handiagoa izango da, eta, are gehiago, onartzeko zailtasunak egon daitezke.

Aintzat hartzekoa da, halaber, ez dela ohikoa zubi-mailegu batek hipoteka-bermea izatea, bermatzaile izan beharko litzatekeena oraindik ez delako etxebizitzaren jabe. Nolanahi ere, zubi-maileguaren zenbatekoa oso handia baldin bada, hipoteka- edo pignorazio-bermedun zubi-maileguak kontrata daitezke, betiere hirugarren batek etxebizitza bat edo aurrezki bat aurkezten badu bermetzat. Hirugarren hori hurbileko senitartekoa izan ohi da: gurasoak, adibidez.

Kontuan izatekoak eraikitze-bidean dagoen etxebizitza erosten bada

Eraikitze-bidean dagoen etxebizitza erostean neurri hauek hartzea komeni da, giltza eman aurretik eraikitzaileari kontura ordaintzeko orduan:

• Finantza-erakunde baten abala eskatzea eraikitzaileari, eman diogun zenbatekoaren kontura; horrela, babestuta egongo ginateke enpresak kontratua beteko ez balu. Kontuan hartzeko neurria da hori, zubi-mailegua formalizatu ala ez.
• Zubi-mailegua mugaeguneratu baino lehen eratu behar da hipoteka-mailegua, aurrekoa osorik edo zati batean xurga dezakeena. Horretarako, 2 estrategia daude:
• Zubi-maileguaren muga-eguna etxebizitza emateko aurreikusitako data baino beranduago finkatzea.
• Penalizazioak adostea eraikitzailearekin, zubi-maileguaren interesengatiko gastua handitzea estaltzeko.

Etxebizitza erosi aurretik eta zubi-mailegua eskatu baino lehen, komenigarria da finantza-erakundearekin batera aztertzea bideragarria ote den etorkizunean hipoteka-mailegua eskuratzea, zubi-maileguaren muga-egunean eskatzaileen egoera ekonomikoa aurreko berbera izango dela suposatuta.

Eta zubi-maileguaren muga-eguna iristean oraindik etxebizitza eman ez badidate?

Eraikitzaileak etxebizitza atzerapenez ematen badu, eta zubi-mailegua muga-egunean amortizatzea aukeratu bada hipoteka-maileguak xurga dezan, lehenbailehen finantza-erakundera joatea izango da onena, egoera aztertu eta konponbidea bilatze aldera.