Jarduera profesionaleko asegurua behar al dut?

Autonomoa bazara eta jarduera profesional bat baduzu, edo negozio txiki bat, agian inoiz galdetu diozu zeure buruari laneko edozein gertakari estaliko duen aseguru bereziren bat behar ote duzun. Erantzukizun zibil profesionaleko aseguru gehienak ez dira derrigorrezkoak, baina zure jarduerak beste pertsona batzuk arriskuan jar baditzake, modu batera edo bestera, nahi gabe ere, horrelako asegururen bat kontratatzeko aukera aztertzea komeni zaizu. Era guztietako arriskuak izan litezke, gaizki burututako obra baten ondorioak, bezeroarentzat garrantzitsuak diren dokumentuak galtzea, etab.

Izan ere, hainbat arlotan gero eta lan gehiago uzten dira profesional autonomoen edo enpresa txikien esku. Ondorioz, bezeroen aldetik erreklamazioak jasotzeko aukera ugari dituzte. Ez dugu ahaztu behar kontsumitzaileak gero eta informatuago daudela, zorionez, eta kontratatutako hornitzailearen edozein hutsegite salatzeko informazio gehiago dutela eskura.

Zer nolako babesa eskaintzen dute mota horretako aseguruek?Saltokian utzitako objektuen estalduraren erantzuleari buruz aritu ginen aurreko batean, eta negozioen erantzukizun zibil motak aipatu genituen orduan. Ohikoena “Erantzukizun zibil enpresariala” da. Gure zerbitzu profesionala eskaintzen ari garela, ekintzaren baten edo nahi gabeko ez-egitearen ondorioz gerta litezkeen gorputz-lesioak edo ondasun-kalteak direla-eta erreklamazioak egin badituzte, gure bezeroek edo beste pertsona batzuek kobratu ahal izatea bermatuko du estaldura horrek.

Orokorrean, erantzukizun zibil enpresarialak honako alderdi hauek estal ditzake:

• Gure lan-jarduna aurrera eramatea, gure negozioaren lokalaren barruan edo kanpoan (adibidez: etxean edo bezero baten lokalean).
• Gure langileek lanean ari direla egiten dituzten ekintzak eta hirugarrenei sor diezaieketen kalteak.
• Enkarguzko lan batean erabilitako makinak, tresnak edo lanabesak.
• Gure jarduerarekin lotutako objektuen edo salgaien zamalanak, garraioa eta biltegiratzea (adibidez, lehen aipatutako artikuluan esaten genuenez, tindategi bat badugu eta janzki bat hondatzen bada).

Baina, zer gertatuko litzateke igeltsero bagina eta guk jarritako dutxa-itxitura bi hilabeteren ondoren eroriko balitz? Demagun erorketa horren ondorioz hirugarren bat zauritu dela eta kalteak izan direla bainugelan, eta instalazio-lanetan egindako akatsagatik gertatu dela. Legearen arabera kalteen erantzule izaten jarraitzen dugu, baina aipatu berri dugun aseguruak ez du hori estaltzen. Horrelako kasuetarako, “lan-ondoko” edo produktuen erantzukizun zibila ere kontratatzea komeni da. Polizan finkatuko dugun epean izango da indarrean. Normalean urte erdi eta bi urte bitartekoa izaten da epe hori, baina gure beharren arabera erabaki dezakegu iraupena.

Aseguru mota hori ez baldin badugu, geure ondare pertsonalarekin egin beharko diegu aurre kalte-ordainei.

Beste adibide bat: Eta enpresa modura autonomo bat azpikontratatu badugu eta langile horrek lanean istripua izaten badu? Langileak uste badu istripua gure zabarkeriaren ondorio izan dela, ez ditugulako laneko arriskuen prebentziorako arauak bete, kalte-galerak eska diezazkiguke. Kasu hori estalita gera dadin, “erantzukizun zibil gurutzatua” kontratatu beharko genuke. Azpikontratatutako langileek, istripua dela-eta, gure aurka jar ditzaketen erreklamazioen aurrean babestuko gaitu.

Eta langilea pertsonaleko kidea bada? Kasu horretan, langileen erreklamazioak estaltzeko, “erantzukizun zibil patronalari” heldu beharko genioke.

Gainera, interesgarria da bestelako estaldurak ere kontuan hartzea:

• Errentaren erantzukizun zibila: Lanerako lokala alokatu badugu, estaldura horri esker, jabeak bere lokalean kalteak sortu ditugula-eta jar dezakeen demandari aurre egin ahal izango diogu.
• Higiezinen erantzukizun zibila: higiezin baten jabetzarekin, errentamenduarekin edo gozamenarekin lotutako erreklamazioren bat egiten badigute, hirugarrenei gertatutako kalteengatik, erantzukizun mota horrek babestuko gaitu.

Orokorrean, jarduera profesionaleko aseguru mota hori gure ondarea modu esanguratsuan murriztu dezaketen kalte-ordainei aurre egiteko pentsatuta dago. Horregatik, aseguru gehienek frankizia bat izaten dute, eta zenbateko horren azpitik dauden jarduera-akatsen ondoriozko gastuak ez dituzte estaltzen.

Esaterako, polizak 200 euroko frankizia baldin badu baina bezeroaren erreklamazioa 180 eurokoa bada, zenbateko hori ez du aseguruak estaliko, geure poltsikotik ordaindu beharko dugu. Benetan behar dugunean zenbateko handi baten ordainketa bermatuko diguten hileko kuotak lehiakorrak izatea da frankiziaren funtsa.